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ココカー・コラム
実績のある安心の自社ローン 中古車専門店
「自己破産してから数年経つのに、どこに行ってもローンが通らない。車がないと仕事が続けられないのに──」
COCOCAR加須店には、こうしたご相談が毎月多数寄せられます。信用情報機関（CIC・JICC・KSC）に事故情報が登録されている間、銀行系ローンや信販系ローンの審査に通ることは非常に難しい状況です。いわゆる「ブラックリスト」の状態です。
しかし、自社ローンは信販会社を通さないため、信用情報機関の情報ではなく「今現在の収入・雇用・支払い能力」を中心に審査を行います。実際、COCOCARでは2025年度、自己破産経験者の方のご契約が年間242件。1ヶ月あたり平均20件のお客様がご契約されています。
この記事では、自己破産から何年経過していれば通りやすいのか、手続き中・任意整理中でも買えるのか、実際に通過した方の具体的なケースを交えて解説します。
自己破産後に信販ローンや銀行ローンで車を購入するのは、免責確定後5〜10年間は非常に難しい状況です。しかし、自社ローン専門店であれば、今現在の状況次第で購入できる可能性があります。
| 状況 | 信販ローン | 自社ローン（COCOCAR） |
|---|---|---|
| 免責確定から5年以上 | 通過の可能性あり | 通過の可能性が高い |
| 免責確定から2〜5年 | ほぼ困難 | 条件次第で通過実績あり |
| 免責確定から1〜2年 | ほぼ不可 | 勤続・頭金等の条件あり |
| 免責確定前（手続き中） | 不可 | 要弁護士相談の上、個別対応 |
| 任意整理中 | ほぼ不可 | 可処分所得次第で対応可能 |
自己破産の手続きが完了すると、CIC・JICC・KSCといった信用情報機関に事故情報が登録されます。この登録期間は機関により異なりますが、概ね5〜10年間続きます。この期間中は、信用情報を参照する金融機関・信販会社のローン審査に通ることが非常に難しくなります。
ディーラーや量販店で利用できる信販ローンは、信用情報機関への照会結果が審査の中心です。現在の収入や雇用状況がどれだけ安定していても、事故情報が登録されている間は審査通過が難しい仕組みになっています。
COCOCARの自社ローンは信販会社を経由せず、店舗が直接お客様の与信判断を行います。そのため信用情報機関への事故情報よりも、「今現在、安定して支払いを継続できるか」を重視した審査が可能です。具体的には、現在の月収・雇用形態・勤続年数・居住状況・扶養家族の有無といった要素を総合的に確認します。
| 状況 | 審査の判断ポイント | 主な条件の目安 |
|---|---|---|
| 免責確定から5年以上 | 現収入・勤続年数・居住安定性 | 比較的柔軟に対応可能 |
| 免責確定から1〜5年以内 | 生活再建の実績・現収入 | 勤続6ヶ月以上・頭金一定額が目安 |
| 手続き中（破産開始〜免責前） | 破産管財人の許可有無 | 要弁護士・管財人への事前相談 |
| 任意整理・個人再生中 | 既存返済額と新規支払いの合計負担率 | 可処分所得に対する負担率が基準内であること |
| 内容 | |
|---|---|
| 年齢・性別 | 30代・男性 |
| 居住地 | 埼玉県内 |
| 雇用形態・業種 | 正社員・運送業（勤続3年以上） |
| 年収 | 500万円（月収約41万円） |
| 家族構成 | 妻・子1人（扶養家族2人） |
| 過去の金融状況 | 自己破産経験あり・携帯料金滞納歴（3年前・完済済み） |
| 他社審査状況 | 他社ローン審査で否決歴あり |
| お問い合わせ方法 | ウェブ（簡単審査フォーム）経由 |
| 購入車両 | ホンダ N-BOX（軽自動車） |
| 頭金 | 25,000円 |
| 月々のお支払い | 35,000円 |
| 納車までの期間 | 契約から9日後 |
Bさんは自己破産後、運送業の正社員として再就職。他社ローンで否決となった後、ウェブの簡単審査フォームからご相談をいただきました。COCOCARでは、自己破産の事実そのものではなく、その後どのように生活を立て直してきたかを丁寧に確認しました。具体的には、①正社員として勤続3年以上の安定した就労実績があること、②携帯料金の滞納（4万円）は3年前のもので既に完済していること、③配偶者と子1人の家族がいて定住意向が明確なこと、を評価材料としました。
結果、契約から9日後に納車。「車ができて生活の幅が広がった」とBさんは話してくださいました。
| ステップ | 内容 | 所要時間の目安 |
|---|---|---|
| Step 1 | LINEまたは公式サイトから仮審査申込み | 約5分 |
| Step 2 | 仮審査に向けた簡易ヒアリング | 申込みから1〜2営業日 |
| Step 3 | 本審査 | 約10分 |
| Step 4 | 本審査結果のご連絡 | 即日〜最短翌営業日 |
| Step 5 | ご契約・頭金のお支払い | 契約締結含む |
| Step 6 | ナンバー登録・納車 | ご契約から平均2週間 |
自己破産・任意整理・個人再生の経験があっても、自社ローンであれば現在の状況次第で車を購入できる可能性があります。COCOCARでは2025年度、自己破産経験者のご契約が年間242件（月平均20件）の実績があります。
「以前断られた」「手続き中だから無理かも」と感じている方でも、まず現状をお聞かせください。状況に合った車両と支払いプランをご提案します。
銀行ローンは信販会社の審査が必須ですが、自社ローンはココカーが独自に審査します。過去の延滞・自己破産・ブラックリスト掲載中でも、現在の収入と支払い能力で判断するため、銀行では通らなかった方の70%以上が通過しています。
ココカーは「販売店が直接行う割賦販売契約」のため、信用情報機関への照会義務がありません。お客様の現在の収入・支出・継続性を直接確認することで、独自の審査基準を実現しています。
身分証・住民票・収入証明（給与明細3ヶ月分または源泉徴収）・印鑑証明の4点のみ。在籍確認・連帯保証人は原則不要です。
はい、大丈夫です！信販会社を介さない自社独自の審査基準を設けておりますので、他店で断られた経験がある方も、まずは一度ご相談ください。
試用期間中でも申込可能です。試用期間後の本採用予定や、過去の職歴から「継続して働ける見込み」を判断します。面接通過直後の場合は、内定通知書か契約書のコピーをご準備ください。
残念ながら「必ず」とは言えません。ただし、免責確定から一定期間が経過し、現在の収入・雇用・生活状況が安定していれば、自社ローンでの通過率は高くなります。まずは無料相談で個別状況を確認させてください。
自社保証をご用意しております。納車後も安心してお乗りいただけるようサポートいたします。
希望車種、月々の支払額によっては保証人不要でお取組みできるケースもございます。頭金も必須ではありませんが、頭金をご用意いただけると、月額負担が軽減されると同時に審査通過率も上がります。
仮審査のお申し込みと初回のご相談はオンライン・お電話で完結します。本審査以降は書類のご提出が必要になりますが、郵送対応も可能です。ご来店が難しい方もお気軽にオンラインや電話でご相談ください。
はい、プライバシーに配慮して進めますのでご安心ください。
はい、お客様一人ひとりの状況を親身に伺い、生活に無理のない支払プランをご提案させていただきます。
はい、対象になります。前後の派遣先での就業実績を確認したうえで、現在の派遣契約の継続見込みを判断します。空白期間が1ヶ月未満であれば、ほぼ問題なく審査可能です。
