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ココカー・コラム
実績のある安心の自社ローン 中古車専門店
過去の自己破産や多重債務、あるいは携帯電話の滞納などが原因で、「どこに行っても車のローンが通らない」「車がないと仕事も生活も成り立たないのに、どうすればいいのか分からない」と途方に暮れていませんか？
この記事では、信用情報がいわゆる「ブラックリスト」状態になり、審査落ちが続いてしまっている方に向けて、自社ローンの仕組みと、COCOCARがどのように対応しているかを解説します。
一般的なディーラーローンや銀行の自動車ローンは、信販会社や保証会社を通して審査が行われます。その際、必ず「信用情報機関（CICやJICCなど）」のデータが照会されます。過去5〜10年以内に自己破産、任意整理、長期の支払い遅延などの金融事故を起こしていると、現在の収入がどれだけ安定していても「過去のデータ」を理由に審査に通らないケースがほとんどです。
「クレジットカードは持っていないし、自己破産もしていないのにローンが通らない」という方で多いのが、携帯電話本体の分割払いの滞納です。これも信用情報にしっかりと記録されるため、自動車ローンが組めなくなることがあります。また、公共料金の未払いなどが重なり、生活費のやり繰りが厳しくなっている状態では、一般的な金融機関からの借り入れはさらに難しくなります。
自社ローンは、信販会社を通さず、販売店（COCOCAR）が独自の基準でお客様の支払い能力を審査し、直接分割払いでお車を販売する仕組みです。過去の信用情報（ブラックリスト）は審査の中心に置かないため、他社で断られた方でもご契約できる可能性があります。
COCOCARでは、お客様一人ひとりの月々の収支バランスをお伺いした上で、無理のない範囲の支払い額をご提案します。「原則、頭金と1回目の支払いが同時にかかるケースはない」ため、一度に大きな出費が発生する心配はありません。
| 比較項目 | 一般的な自動車ローン | COCOCARの自社ローン |
|---|---|---|
| 審査基準 | 過去の信用情報（CIC・JICC等）を重視 | 現在の収入と支払い能力を重視（独自審査） |
| 過去の金融事故 | ブラックリスト・自己破産歴があると審査通過が非常に難しい | 過去の履歴に対して柔軟に対応。今の返済能力を重視 |
| 頭金 | 多額になるケースあり | 無理のない範囲で設定。頭金と初回支払いが同時にかかるケースなし |
| 金利 | 年利数％〜十数％の利息が発生 | 金利0％（車両価格に各種手数料等を含む） |
| 携帯・公共料金滞納 | 審査落ちの原因になる可能性が高い | 審査に直接的な影響は少ない |
| 主な対象者 | 信用情報がクリーンで安定収入がある方 | 他社で審査落ちした方・過去に金融事故がある方 |
リボ払いや消費者金融の借り入れが膨らんでしまった20代の方も少なくありません。COCOCARの自社ローンを利用して毎月決まった額をしっかりと支払い続けることは、生活リズムを整え、社会的な信用を再び築き上げるための第一歩となります。
お仕事が決まったばかりの方でも、これからお支払いいただける見込みがあると判断できた場合には、ご対応できるケースがあります。車が仕事の継続に必要な方は、まずご相談ください。
現在の総収入から、家賃・食費・その他の返済額を差し引き、「月にいくらなら確実に車代として払えるか」をスタッフが一緒に計算します。現実的なプランの設計が、長期的な支払い継続の秘訣です。
自社ローンは「車の分割購入」にあたるため、金利は0％です。ただし、通常価格に保証料や手数料が合算された価格設定になっています。不透明な利息が雪だるま式に増えることはありません。
最も危険なのは「連絡を無視すること」です。急な出費で支払いが厳しい場合は、必ず事前にご相談ください。連絡が一切取れず悪質と判断された場合にのみ、最終手段として車両の引き上げを実施します。事前の相談があれば、状況に応じた対応を検討します。
| ステップ | 内容 | 備考 |
|---|---|---|
| ① 無料相談・お問い合わせ | WEBフォーム・LINE・お電話からご相談 | 来店不要・オンライン対応可 |
| ② 独自ヒアリング（審査） | 現在の収入・支払い能力を中心に確認 | 過去の信用情報だけで判断しない |
| ③ 必要書類のご提出 | 免許証・収入証明書等 | オンラインで完結可能 |
| ④ 車両選び | 予算・用途・月額に合わせてご提案 | 全国在庫ネットワークで対応 |
| ⑤ ご契約・納車準備 | 板金・クリーニング等の準備 | スタッフが丁寧に対応 |
| ⑥ 納車 | ご契約から平均2週間で納車 | 納車後もLINEでサポート |
COCOCARでは、信販会社を通さない独自の分割購入システムを採用しているため、お申し込みから納車までスムーズに進められます。初めて自社ローンをご利用の方でも、専任スタッフが一つひとつ丁寧にサポートします。
銀行ローン・信販ローンともに、CIC・JICCの「異動」記録があると審査通過は極めて困難です。「異動」は完済後5年（自己破産は5〜10年）で消えますが、それまでは新規ローンの申込時に必ず参照されます。
はい、可能です。書類提出・契約・納車調整までLINE完結プランをご用意しています。
はい、プライバシーに配慮して進めますのでご安心ください。
はい、通ります。直近3ヶ月の収入実績と勤続意思を確認させていただきます。
直近3ヶ月の収入実績が原則必要ですが、前職での収入や転職前後の継続性が見える書類があれば個別判断可能です。「今この職場で長く働く意志」を伝えていただければ、相談ベースで検討します。
はい、自社ローンであれば組めます。ただし、弁護士が介入している場合は事前に弁護士の方に新規ローン契約について相談してください。整理対象外の新規借入になるため、原則として整理計画には影響しませんが、ご相談されることで安心して進められます。
身分証・住民票・収入証明（給与明細3ヶ月分または源泉徴収）・印鑑証明の4点のみ。在籍確認・連帯保証人は原則不要です。
仮審査は最短当日（書類が揃っていれば60分程度）、本審査は1〜3営業日です。在庫車両であれば最短1週間ほど、整備が必要な場合でも1か月以内で納車可能です。
大丈夫です。派遣契約の継続性と月次の手取りを基準に判断します。
はい、可能です。納車に合わせてお見積りからご契約までスムーズに進められるようお手伝いいたします。
免責決定前は審査が難しくなります。手続き完了（免責決定）を待ってからのお申し込みを推奨します。免責決定後は、収入の安定性が確認できれば翌月から申込可能です。
